Jutaan orang Amerika mengandalkan rencana 401(k) untuk memastikan masa pensiun yang nyaman, namun penelitian baru dari Vanguard menemukan bahwa banyak pekerja mungkin terjebak dalam perangkap umum yang dapat membuat mereka kehilangan tabungan ribuan dolar, atau bahkan banyak uang.
Pertanyaannya berkisar pada pengalaman pekerja Amerika yang klasik: berganti pekerjaan. Ketika orang pindah ke posisi baru, mereka sering kali menerima kompensasi yang lebih tinggi, namun pada saat yang sama, mereka sering melakukan kesalahan dengan mengikuti program 401(k) baru dengan tingkat iuran yang lebih rendah dibandingkan perusahaan mereka sebelumnya.
Ironisnya, meski banyak orang Amerika menikmati pendapatan yang lebih tinggi akibat berganti pekerjaan, tabungan rencana 401(k) mereka cenderung menurun, sehingga menghambat pertumbuhan tabungan. Salah satu alasannya, menurut temuan peneliti Vanguard, berkaitan dengan tingkat tabungan default yang paling umum dalam rencana 401(k), yaitu sebesar 3 persen, sehingga ketika pekerja berganti pekerjaan, banyak yang secara otomatis terdaftar pada tingkat tersebut meskipun mereka mungkin telah terdaftar di yang sebelumnya. Persentase yang lebih tinggi disimpan di sana oleh pemberi kerja.
Hasilnya adalah tingkat tabungan yang lebih rendah ketika orang berganti pekerjaan, kata Fiona Greig, kepala penelitian dan kebijakan investor global di Vanguard Group dan salah satu penulis laporan tersebut, yang menganalisis lebih dari 50.000 orang yang berganti pekerjaan dan data pendapatan.
“Benar saja, sebagian besar orang berganti pekerjaan untuk mendapatkan kenaikan gaji—kenaikannya biasanya sebesar 10 persen,” kata Greg. “64% orang mengalami kenaikan gaji ketika mereka berganti pekerjaan, namun kami melihat tren sebaliknya pada tingkat tabungan mereka.”
Studi mereka menemukan bahwa kontribusi 401(k) dari para pengubah pekerjaan turun hampir 1 poin persentase.
Seiring berjalannya waktu, hal ini dapat bertambah, sehingga pekerja kehilangan pendapatan pensiun sebesar ribuan dolar. Ambil contoh, seorang pekerja yang memulai karirnya dengan penghasilan $60.000 per tahun dan kemudian berganti pekerjaan sebanyak delapan kali—jumlah yang sama dengan jumlah orang Amerika yang berganti pekerjaan.
Dengan menurunkan kontribusinya setiap kali dia berganti pekerjaan, dia akan menghemat total $470.000 dalam rencana 401(k) pada usia 65 tahun. , pada usia pensiun, dia akan memiliki $770.000.
“Dalam arti yang paling praktis, pengeluaran pensiun turun dalam enam tahun,” kata Greg. “Itu adalah penurunan nyata dalam kekayaan pensiun.”
401(k) yang Tidak Sempurna
Memang benar, rencana 401(k) telah menerima banyak kritik selama beberapa dekade terakhir, termasuk pakar pensiun terkemuka dan ekonom sekolah baru Teresa Ghilarducci, yang mengatakan kepada CBS Finance awal tahun ini kepada CBS MoneyWatch, rencana pensiun tersebut Terlalu “kurus” Dan itu tidak sesuai dengan cara kerja orang sebenarnya.
Misalnya, 401(k) mungkin cocok untuk seseorang yang telah bekerja terus-menerus sepanjang kariernya dan tidak akan mengambil istirahat karena PHK atau merawat anak-anak atau anggota keluarga lainnya, sehingga memungkinkan mereka membangun tabungan yang sehat. Namun banyak orang Amerika yang mengalami kemunduran pekerjaan atau gangguan karier, sementara yang lain mungkin mengalami keadaan darurat keuangan yang mendorong mereka mengalami hal tersebut Pelajari lebih lanjut tentang 401(k) mereka.
Namun, Greig mencatat bahwa 401(k) masih dalam proses, dengan pembuat undang-undang, sponsor rencana dan pengusaha terus memperbaiki struktur kendaraan untuk membantu lebih banyak pekerja menabung secara konsisten sepanjang karir mereka. Misalnya, ketika program 401(k) dimulai pada akhir tahun 1970an, rencana ini biasanya bersifat sukarela, artinya pekerja harus ikut serta untuk mulai menabung.
Sebagian besar paket kini menawarkan pendaftaran otomatis, dan laporan Vanguard menemukan bahwa lebih dari 6 dari 10 karyawan beralih ke perusahaan dengan pendaftaran otomatis dalam paket 401(k). Pada tahun 2025, semua rencana pensiun baru harus dilaksanakan Daftarkan pekerja secara otomatissesuai dengan UU Keamanan 2.0.
Namun penelitian baru dari Vanguard Group menunjukkan bahwa tingkat partisipasi yang paling umum ditetapkan sebesar 3 persen mungkin terlalu rendah, mengingat banyak tingkat tabungan pekerja yang menurun ketika mereka berganti pekerjaan. Salah satu solusinya, kata Greg: Tingkatkan tingkat tabungan yang telah ditetapkan ke tingkat yang lebih tinggi, misalnya 6%.
Pada saat yang sama, karyawan harus mewaspadai kendala ini ketika berganti pekerjaan, tambahnya.
“Sejak Anda memulai pekerjaan baru, pertimbangkan untuk mempertahankan apa yang Anda lakukan sebelumnya, memanfaatkan matematika Anda, dan menandatangani perjanjian pertumbuhan tahunan sehingga tingkat tabungan Anda akan mengikuti peningkatan pendapatan Anda,” katanya.