tingkat bunga hipotek Lonjakan di era pascapandemi, namun peminjam baru-baru ini merasakan adanya keringanan dalam hal suku bunga Turun ke level terendah dalam dua tahun. Namun bantuan ini hanya berumur pendek karena Kenaikan suku bunga di bulan Oktober Setelah jatuh pada bulan September.
Artinya, tarifnya adalah Masih diperkirakan akan menurun sepanjang tahun 2024 —sebagian besar karena ekspektasi masyarakat The Fed akan kembali menurunkan suku bunganya. Meskipun demikian, banyak Calon pembeli rumah Tidak yakin apakah akan melakukannya Tetap di sela-sela dan beli Atau tunggu dan lihat apakah hipotek terus menjadi lebih murah dari waktu ke waktu.
Untuk membuat pilihan ini, ada baiknya untuk memahami bagaimana suku bunga hipotek ditentukan. Sekarang setelah imbal hasil Treasury 10 tahun mulai berlaku, mari kita lihat bagaimana pengaruhnya terhadap biaya pinjaman Anda.
Bandingkan opsi hipotek terpanas saat ini sekarang.
Berapa imbal hasil obligasi Treasury 10 tahun?
Lihat pengaruh imbal hasil obligasi Treasury 10 tahun tingkat bunga hipotekpertama-tama penting untuk memahami apa itu.
Departemen Keuangan AS menerbitkan tagihan atau kewajiban Treasury dengan jangka waktu dua, tiga, lima, tujuh, atau 10 tahun. Tingkat bunga obligasi Treasury ini ditetapkan pada lelang, dan investor memperoleh bunga seiring berjalannya waktu. Imbal hasil obligasi Treasury 10 tahun adalah tingkat bunga yang tercantum pada surat utang 10 tahun.
Imbal hasil Treasury 10-tahun penting bagi calon pembeli rumah karena memiliki potensi yang kuat Hubungan dengan suku bunga hipotek.
“Biasanya ketika kita melihat imbal hasil 10 tahun naik, kita memperkirakan suku bunga hipotek juga naik,” kata Emily Overton, analis pasar modal di Veterans United Home Loans.
Hubungan ini ada karena surat utang negara sepuluh tahun dan sekuritas berbasis hipotek biasanya bersaing untuk mendapatkan investor yang sama.
“Investor di pasar modal yang membeli hipotek perlu diberi insentif untuk membeli aset-aset ini,” kata Jess Schulman, presiden Bluebird Lending. “Jika suku bunga Treasury 10 tahun naik, suku bunga hipotek akan naik, jadi berinvestasilah di hipotek akan lebih baik daripada berinvestasi di Treasury. Masih merupakan pilihan yang menarik. Sebaliknya, jika suku bunga Treasury turun, maka suku bunga hipotek juga akan turun.”
Cari tahu di sini tentang suku bunga hipotek terbaik yang bisa Anda dapatkan.
Bagaimana imbal hasil obligasi Treasury 10 tahun mempengaruhi tingkat hipotek?
Meskipun ada hubungan erat antara imbal hasil obligasi 10 tahun dan suku bunga hipotek, bukan berarti keduanya sama atau bahkan yang satu menentukan yang lain secara langsung.
“Imbal hasil Treasury 10-tahun sering dipandang sebagai tolok ukur utama untuk arah suku bunga hipotek, namun ada kesalahpahaman umum bahwa imbal hasil tersebut secara langsung mempengaruhi suku bunga hipotek,” kata Patricia Maguire-Feltch, direktur pelaksana penjualan yang diprakarsai konsumen di Chase Home.
Maguire-Filch menjelaskan bahwa ada banyak faktor yang berperan dalam menetapkan suku bunga pinjaman rumah selain tren imbal hasil Treasury.
“Suku bunga hipotek terutama ditentukan oleh permintaan investor terhadap obligasi hipotek, yang pada gilirannya didorong oleh ekspektasi pasar terhadap inflasi, kondisi ekonomi, dan keputusan suku bunga Federal Reserve,” kata Maguire-Felch.
Maguire-Feltch mengatakan tingkat suku bunga hipotek dan imbal hasil Treasury 10 tahun sering kali digabungkan karena keduanya bergerak bersamaan karena indikator yang sama mempengaruhi permintaan untuk kedua jenis obligasi hipotek. Dan Tagihan Treasury. Meskipun tingkat suku bunga kedua investasi ini bergerak ke arah yang sama, terdapat perbedaan penting di antara keduanya.
“Kita sering melihat mereka mengikuti pola yang sama,” kata Coody Horvat, agen real estate berlisensi di Compass, menjelaskan tingkat suku bunga Treasury dan hipotek. Namun, dia menjelaskan, “suku bunga hipotek biasanya sedikit lebih tinggi karena meningkatnya risiko.”
Seberapa tinggi?
“Selama lima tahun terakhir, perbedaan rata-rata antara suku bunga Treasury 10 tahun dan suku bunga hipotek adalah sekitar 2,25 persen,” kata Maguire-Feltch.
Apa yang akan terjadi dengan suku bunga hipotek di bulan-bulan terakhir tahun ini?
Kabar baiknya adalah tren imbal hasil Treasury 10-tahun Dan Indikator ekonomi lainnya menunjukkan bahwa calon pembeli rumah dapat menikmati kondisi pinjaman yang relatif menguntungkan hingga bulan-bulan terakhir tahun 2024 – setidaknya dibandingkan dengan beberapa tahun terakhir.
“Saat ini, kami melihat imbal hasil Treasury 10-tahun naik dari posisi terendah September lalu dan suku bunga hipotek mengikuti pola yang sama,” kata Horvat. “Namun, suku bunga masih jauh lebih rendah dibandingkan dua tahun terakhir, begitu juga dengan suku bunga telah terjadi Pembeli yang menunggu untuk melihat penurunan suku bunga semakin cepat masuk ke pasar.”
Namun, ada kabar buruk. Suku bunga mungkin tidak akan turun lebih jauh.
“Kecuali ada perubahan tak terduga dalam kondisi ketenagakerjaan, suku bunga hipotek kemungkinan akan tetap berada pada level saat ini untuk sisa tahun ini,” kata Overton.
Dia tidak sendirian dalam pandangan ini.
Faktanya, Horvath mengatakan bahwa meskipun ia yakin The Fed akan terus menurunkan suku bunga pada tahun 2024, “kita mungkin tidak akan melihat penurunan suku bunga yang besar dan besar-besaran dalam waktu dekat, namun akan terjadi penurunan suku bunga yang lebih lambat, stabil, dan stabil menjelang akhir tahun.” .” Pemotongan suku bunga terukur, kemungkinan besar akan dilakukan secara perlahan dan bertahap.
kata overton Jumlah orang yang dipekerjakan Cukup kuat sehingga ada ruang untuk keadaan menjadi lebih buruk sebelum perkiraan suku bunga saat ini direvisi.
“Hal ini penting untuk suku bunga KPR karena kita perlu melihat ekspektasi yang lebih tinggi terhadap penurunan suku bunga KPR lebih lanjut untuk melihat lebih banyak perbaikan,” katanya.
intinya
Jika Anda menunggu suku bunga turun, Anda mungkin tidak akan senang dengan prediksi bahwa suku bunga tidak akan turun lebih jauh untuk beberapa waktu. Namun, mungkin ada ruang untuk naik dari stabilisasi suku bunga, dengan Horvath memperingatkan bahwa penurunan tajam suku bunga dapat “menyebabkan pasar perumahan lebih panas dari biasanya setelah liburan dan memasuki tahun baru,” karena para peminjam yang telah bertahan pinjaman sampingan mereka dapat “meningkat ke pasar” dan menaikkan harga.
“Tergantung pada seberapa besar penurunan suku bunga dalam beberapa bulan mendatang, kita mungkin melihat tingkat persaingan di pasar perumahan karena pembeli mengabaikan pemeriksaan dan tindakan darurat agar tetap berada di depan pembeli rumah lainnya,” kata Horvat.
Jika Anda mampu membeli rumah dengan suku bunga saat ini, ada baiknya Anda membelinya sebelum hal tersebut terjadi, karena pembiayaan kembali di kemudian hari dapat dilakukan jika suku bunga turun lebih lanjut, namun Anda tidak akan bisa mendapatkan kembali harga saat ini setelah biaya melonjak di tahun-tahun mendatang. pasar perumahan.